Interoperabilidad financiera: la clave para hacer más eficientes los pagos transfronterizos

La interoperabilidad financiera se ha convertido en un elemento clave para conectar sistemas de pago que históricamente han operado de manera aislada. Su objetivo es permitir que bancos, plataformas, redes de pago y otras infraestructuras intercambien datos e instrucciones de forma segura, incluso cuando utilizan tecnologías, monedas y protocolos diferentes.

Su importancia es especialmente visible en los pagos transfronterizos, donde la falta de estándares comunes puede generar mayores costes, retrasos y procesos manuales. Un estudio del Banco Mundial situó en 2024 el coste medio de las transferencias internacionales en aproximadamente 6,3% del valor enviado, mientras algunas operaciones pueden tardar varios días en liquidarse.

La infraestructura financiera internacional combina sistemas tecnológicos nuevos y heredados, bancos, aseguradoras, empresas de pagos, plataformas digitales y otras instituciones. Las diferencias entre estas redes dificultan el intercambio de información y obligan en ocasiones a utilizar intermediarios adicionales para completar una operación. La interoperabilidad permite reducir esas barreras mediante estándares y protocolos comunes. Además de facilitar las transferencias, puede disminuir errores, automatizar procesos, mejorar la trazabilidad de las operaciones y favorecer una gestión más eficiente del riesgo y del cumplimiento normativo.

La tecnología impulsa la integración

Uno de los avances más importantes es la adopción de ISO 20022, un estándar internacional para el intercambio de información financiera. Su estructura permite transmitir datos de pago más completos y organizados, lo que facilita la automatización, el seguimiento de transacciones y los controles contra el fraude.

Las tecnologías de cadenas de bloques también ofrecen nuevas posibilidades para conectar infraestructuras financieras. Los protocolos entre cadenas y otras soluciones pueden facilitar el intercambio de activos, información y pagos entre diferentes redes, aunque su integración con los sistemas financieros tradicionales todavía enfrenta desafíos técnicos y regulatorios.

El reto de conectar sistemas globales

La interoperabilidad no depende únicamente de la tecnología. Las diferencias entre regulaciones nacionales, requisitos contra el blanqueo de capitales, normas de privacidad y mecanismos de supervisión también condicionan la posibilidad de conectar sistemas financieros de distintos países.

La evolución hacia pagos más rápidos y digitales requiere, por tanto, combinar estándares tecnológicos con marcos regulatorios compatibles. Iniciativas internacionales orientadas a conectar sistemas de pagos instantáneos buscan avanzar en esa dirección y permitir transferencias internacionales más rápidas, accesibles y eficientes.

Para las empresas, una mayor interoperabilidad puede traducirse en menores costes operativos, procesos más rápidos y mayor capacidad para gestionar pagos internacionales. El desafío será conseguir que infraestructuras financieras con tecnologías, monedas y regulaciones diferentes puedan comunicarse de manera segura y estandarizada, convirtiendo la integración en una ventaja para el comercio internacional.